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郑渝川网易博客

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“蚂蚁”如何变成“大象”:从支付宝的担保交易说起  

2017-04-24 08:32:01|  分类: 书评 |  标签: |举报 |字号 订阅

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书名:蚂蚁金服
豆瓣评分:7.2分(181人评价)
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来自豆瓣读书资源

 “蚂蚁”如何变成“大象”:从支付宝的担保交易说起

 

/郑渝川

 

书名:《蚂蚁金服:科技金融独角兽的崛起》

作者:由曦

出版社:中信出版集团

出版日期:20174

 

     蚂蚁金服是最具典型意义的中国互联网金融企业。这家企业起始于支付宝,成立于2004年(2013年成立了阿里小微金融服务集团,201410月蚂蚁金服正式设立),最早不过是淘宝网的支付工具,之后被搭建为平台型的支付工具,并搭上了移动互动网的东风成为全球服务人数最多的移动支付体系,最后成为提供全方位金融服务的供应商。

    支付宝的出现,让淘宝网乃至中国电子商务的格局发生了巨大的变化,发挥了提速器的巨大功能,更重要的作用则是促进了市场信任乃至一般的社会信任。

    市场信任可以通过贸易而深化(也会受到其他因素的影响),但无论如何都建构于社会信任之上。因历史和社会现实等,21世纪初在中国内地市场,市场信任的基础还非常薄弱。最为理想的方式是公共部门、社会各方面都致力于加强诚信建设,积极改善社会信任,借此来降低市场交易成本,但这必然需要一个较长的周期。支付宝之于中国经济、中国社会最为重要的作用就是,示范了市场主体如何通过商业创新和科技创新,继而主动作为,为增进市场信任做出的巨大贡献。

    在不到13年的时间里,蚂蚁金服发展成了一家业务规模等指标进入全球同行业前列,在中国国内市场占据支配性地位的“独角兽”企业。这其中经历了什么,发生过什么,这家企业抓住了什么样的机遇、遇到过什么样的危机,而又是如何有效地予以化解,当然是金融领域、互联网领域、互联网金融研究者,乃至关心中国经济、商业、科技创新问题的更多人所希望了解的。

    财经作家、“央行观察”创始人、金融科技领域行业观察者由曦所著的《蚂蚁金服:科技金融独角兽的崛起》一书由中信出版集团于20174月出版。作者为了完成这本书的写作,经过了两年多的细致准备、采访和写作,深入挖掘了蚂蚁金服一路狂飙成长背后的隐秘,依照蚂蚁金服业务板块及成长周期进行了精心梳理,并展望了蚂蚁金服的未来成长路径和空间。

    正如本文开篇所提到的那样,蚂蚁金服的故事要从构建信任体系开始书写。传统交易模式仍然难以避免欺骗,按照经济学家的一般解释,欺骗很多时候是信息不对称情况下的必然结果。淘宝网最初采用“线上下单,线下成交”模式,这其实延续的还是阿里巴巴创始人马云最初采用的“黄页”的模式,不仅大大局限了电子商务的成交规模,而且难以形成某种意义上的“护城河”,新创竞争企业甚至信息产业的主流企业可以轻易颠覆这样的商业模式。而最主要的问题是,“线上下单,线下成交”模式将无法解决交易方相互信任的问题,更不可能起到促进社会信任增强的作用。

    引入“担保交易”,这从事后诸葛亮的视角来看,并不是什么复杂的创举,但在当时,可谓击穿了妨碍市场交易主体构建信任的关键问题。支付宝应运而生,而马云起到的最重要作用就是,在无法确定这项探索是否合法的情况下,根据他本人对于金融创新和科技创新的直觉,拍板支付宝上马。再后来,通过承诺“你敢付,我敢赔”,支付宝这样一个构建理念并不算太复杂的金融创新(也可以将之理解为微创新),就开始迎来了爆发式的增长。

    马云出现在公众视野,所谈的除了让人们耳熟能详的自己的创业故事,还有最重要的就是价值观信念。这在一定程度上会让人觉得,阿里系的许多重大创新,似乎跟马云本人的关系不太大。《蚂蚁金服:科技金融独角兽的崛起》这本书中的许多记述,澄清了这样的流行误解。支付宝从淘宝网剥离(200412月)、支付宝重新重视用户体验、支付宝私有化等多个重要的关头,马云的决策和表态都起到了关键作用,而他挑选的陆兆禧、彭蕾等人先后执掌支付宝(蚂蚁金服),也被证明是极其正确的用人之道。书中在叙述支付宝从淘宝网剥离,走向独立并建成虚拟账户体系的章节中,强调这是非常重要的业务转型——蚂蚁金服是金融服务供应商,但实质是大数据企业,其核心价值在于数据资源与数据能力,脱离淘宝网的支付宝,就已经开始通过积累沉淀交易和交付数据,构筑其数据帝国的坚实基业。

    2010年出任支付宝CEO的彭蕾,之前是阿里巴巴集团的首席人力资源官。这个之前对于金融业务并没有系统学习经历的“新人”,却迅速把握了金融服务的核心。金融服务,金融创新,目的在于创造价值,这个价值不是账面上的财务数据,而是用户价值。金融行业中的许多企业正是忘记了用户价值,而仅仅满足于或首先追求财务收益,为了达到财务目标而不惜损害客户利益,或是进行存在严重缺陷的金融冒险。《蚂蚁金服:科技金融独角兽的崛起》中指出,支付宝(蚂蚁金服)通过2010年的内部整肃,重拾初心,始终围绕用户价值思考问题,从提升支付成功率、提高效率,再到改善安全,到加快创新以满足用户需求。

    《蚂蚁金服:科技金融独角兽的崛起》这本书的一大看点,同时也是很多分析人士所困惑的问题,也就是国内各大银行为何会允许,甚至还去帮助支付宝(蚂蚁金服)一步步成长为对于传统银行企业形成威胁的巨头企业。按照作者的叙述,支付宝的幸运就在于创建在杭州,中国工商银行在这里的分支机构在与支付宝、淘宝网的合作中予以配合支持。事实上,借助与支付宝的合作,中国工商银行这家后来成长为全球最大商业银行、被称为“宇宙行”的巨无霸企业也获得了极其可观的增值业务,把握了互联网金融发育发展的机遇。支付宝(蚂蚁金服)之后还不断密切与各家商业银行及其他金融服务企业的合作,致力于创造双赢、共赢,这种情况下,尽管后来当支付宝推出余额宝,一定程度上挑战了传统商业银行业务,分流了居民储蓄,但总体上,支付宝为中国银行业、金融服务行业创造的价值,要远远大于造成的冲击和震荡。

    从书中,我们可以看到我们日常使用的支付宝、余额宝等创新产品诞生的幕后故事,了解马云、彭蕾等高管在企业发展关键节点中的决策之道,以及蚂蚁金服真实的创业和创新生态及其成功的秘诀。这是一部记录科技金融标杆型企业的里程碑式的著作。对中国和世界的互联网金融企业而言,蚂蚁金服的战略愿景、技术优势、商业模式、创新生态和发展等是生动而鲜活的案例,具有极强的示范效应。这是一部如小说般精彩的创业史话,讲述了一段感人至深、趣味十足的奇幻商业大冒险,深入描绘了金融创新的魔力。

 

本文发表在“界面新闻网”4月23日

?http://www.jiemian.com/article/1269501.html


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