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郑渝川网易博客

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规范校园贷,全力堵截不稳定风险  

2016-09-02 07:44:05|  分类: 时评 |  标签: |举报 |字号 订阅

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                  规范校园贷,全力堵截不稳定风险

                           /郑渝川

    830日晚,深圳互联网金融协会发布《关于规范深圳市校园网络借贷业务的通知》该通知旨在严格规范校园贷,要求校园贷必须审查借款用途提出除助学贷款、创业贷款等有助于学习工作的贷款业务外,各企业不得向借款学生提供其他用途的贷款。通知提出,严禁违规宣传,各企业不得在校园内开展任何形式的营销宣传活动不得进行任何形式的虚假片面宣传严禁线下销售和校园代理严禁委托学生、校园工作人员或校园商户等在校内开展任何形式的线上线下宣传、推销或代理活动。(《南方都市报831

最近两年来,包括分期平台、P2P网贷、电商平台在内的各类互联网金融企业,打着“互联网+”的旗号,纷纷进军校园和社区,针对学生群体开展校园网络借贷业务。

分期平台、网贷企业并不尽职进行贷款还款能力和用途审查,放款随意,引诱缺乏信用意识和金融常识的学生群体借款;而电商平台则面向包括学生在内的几乎所有消费者,购买任何品类的商品,包括明显超出一般消费者短期偿还能力的高价海外购奢侈品、中高端钟表珠宝和电子产品推出“白条”等分期业务,放款额度大大高于一般商业银行面向学生群体等客户开办的信用卡。两类企业的业务侧重点各有不同,但共同点均在于将提前消费、过度消费刻画为时髦的潮流行为,通过虚假片面宣传等方式掩盖校园贷、分期业务的实际高额偿还数额。

为了吸引更多的消费者特别是青少年学生群体,上述企业通过互联网、社交网络以及校园、社区开展高频度的宣传。不仅如此,一些企业还大肆发展线下代理、销售及回收催款网络。这些做法使得大批本人并无偿还能力甚至家庭偿还能力不足的学生,卷入校园贷连环圈套,暴力催收等违法违规现象屡见不鲜,学生甚至被逼以盗窃、援交等方式还贷。

深圳互联网金融协会此番针对校园贷乱象发布规范通知,令人赞赏。该协会是本市最大的互联网金融行业性组织,经深圳市委市政府批准成立,涵盖了平安集团、招商银行、微众银行等金融机构,拥有较强的代表性和权威性,有责任对于互联网金融行业开展必要的行业自律。《通知》最为重要的条款是“各企业向未成年或限制民事行为能力的学生发放任何贷款,必须取得监护人的书面同意并面签”如果这项条款能够得到切实可行的执行,将能够终结校园贷在部分高中、职校的扩张横行。另一项条款,即要求网贷企业不得以服务费、手续费、催收费等各种名义变相收取高额费用将让打着“校园贷”旗号行变相高利贷之实的非法操作,更容易被界定打击。

当然,深圳互联网金融协会的《通知》的一些内容仍有待于继续细化。比如,《通知》要求校园贷必须审查借款用途,限定其用途为“助学贷款”和“创业贷款”等有助于学习工作的贷款业务——这其中的“等”,应当进行更为明确的细化界定。学生分期购买电脑、手机究竟算是用于娱乐,还是“助于学习工作”?什么价位、档次、配置的电子产品,更接近于娱乐用途,或是更可能被用于“学习工作”?如果学生在已经拥有电脑、手机、平板产品的情况下,新购置更高配置的电子产品,寻求校园贷是否合理?如果毕业生小额借贷,购置用于毕业面试的服装,这种要求又是否合理?

又如,关于校园贷的借款需求审查问题,亟待网贷信息联网管理,避免单名借款对象通过多个借款平台借款、消费,欠下无法偿还的较高数额款项。再如,分期平台、电商平台、网贷企业如果违反法律要求和《通知》条款,应当明确将由哪一级的哪一个、几个主管部门负责开罚,此外还应适时通过地方法规的修订,加重对于违法违规主体单位的处罚,以形成足够的震慑效应。

笔者认为,各级各地金融监管、教育等职能部门应当先行排查各类学校的校园贷业务开展情况,按照贷款人通过各类平台的贷款总金额排出不同的风险等级,对校园贷在校园内发展的代理、销售网络进行摸排,要求与校园贷沾边的学校工作人员、校园商户限期脱钩,形成对于校园贷风险的初步掌控。在此基础上,有关部门还紧密关注各类互联网业态的发展走向,适时介入规范,从根本上降低这方面所可能积聚的金融风险。

 

 

本文发表在《深圳侨报》9月2日

http://www.sz-qb.com/html/2016-09/02/content_61643.htm


 

 

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