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双11迎消费狂欢,应补上风险和信用教育  

2015-11-11 16:19:52|  分类: 时评 |  标签: |举报 |字号 订阅

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                 双11迎消费狂欢,应补上风险和信用教育

                            文/郑渝川

 

1111日迎来了网购消费狂欢。记者近日采访了多所在京高校学生发现,部分学生为了“任性”血拼,不仅办理了银行信用卡,还在网上注册了各类消费信贷平台账号。分期网站和电商网贷提供的“分期购物”的形式也更加宽松和多元,网贷额度也远高于学生信用卡额度,因而受到学生欢迎。业内人士指出,与银行信用卡分期类似,每笔网络分期其实也是将利息和手续费含在每月月供之中,其利息和违约“陷阱”也不易让涉世不深的学生发觉。(《北京青年报》1111

包括大学生在内,各类社会人员可以非常便利的开通银行信用卡,但面临额度限制,且因还款周期不长,负债消费的压力会对消费购物冲动形成抑制。分期网站电子商务企业等推出的各类分期购物服务,总额度大大超过信用卡,还款期更长,摊至每月的还款额看上去并不高,加之申请容易,更可能让消费者产生对消费能力、还款能力的自信感,冲动购物。

在学生等群体中,分期购物服务通常被用于购置智能手机、平板电脑、笔记本电脑、单反相机等高定价品牌电子产品。如果某一个大学生从大一到大四,只购买一款智能手机或其他类别的电子产品,即便分期购物服务产生的利息和手续费较高,总还款额仍在可担负范围内。

但问题是,智能手机、电脑等产品的更新换代速度很快,如果以分期购物方式买下一款智能手机,分24个月还款;一般而言,还款到第7个月,原款手机的功能、外形升级版产品已经面世且成为市面主流,购置了原款手机的消费者基于品牌黏性、使用习惯,就有很大几率买下升级版产品。如此循环推进,仅智能手机一项,消费者到后来有可能同时担负4款手机的分期还款,再加上单反相机、电脑等其他电子产品的分期还款,累积起来会是一笔相当可观的还款额。

从分期购物服务中尝到“甜头”的消费者,显然不会仅仅购买电子产品,服饰鞋帽、进口食品、美妆个护商品、家居日用商品、家电等其他类别的商品也在选择之列。电商平台企业及各类别商品的品牌商,都非常擅长娴熟的实施专家所称的“营销诡计”,例如恐吓营销,刻意宣称不购置某类商品,就会丧失异性关注、导致社会评价降低;一些企业还抓住有关环境安全、食品安全、社会治安等方面的新闻甚至传闻,来“兜售恐慌和偏执”。又如,制造原本根本不存在的怀旧情绪,再通过名人代言的方式,兜售情怀。

恐吓营销、情怀营销等方式的目的,显然都是为了拉高商品或服务的售价,创造出更为可观的溢价利润,分期购物方式则会起到打消买单者抵触心理和担负能力担忧的作用。从去年以来,每到集中促销的日子,各家电商企业还会为选择分期购物形式付款的消费者,推出专设的优惠券,使得导引作用更为明显。

目前各家分期网站和电商等企业,所推出的分期购物服务,都经过了相关主管部门审核批准。互联网、金融业界人士多倾向于鼓励互联网金融产品的发展,支持分期网站、电商等企业发展分期购物业务。问题在于,无论是哪一类企业,目前在力推分期购物业务时,都没有尽到消费者风险和信用教育的义务,对高频度使用分期购物服务所可能带来的累积债务和个人信用风险避而不谈。在这个方面,主管部门同样长期缺位。

另一方面,急速推进甚至可以用“野蛮成长”来形容的分期购物业务,运作管理很不规范,导引大量年轻消费者特别是在校学生超前购物,部分消费者债务额很可能难以在还款期内结清,这会带来多大的收款风险、坏账风险,目前尚未可知,同样需要主管部门给予重视。

 

本文发表在“红网”红辣椒评论1111

http://hlj.rednet.cn/c/2015/11/11/3837055.htm

 

 

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